Enkripsi saluran pembayaran: Mengapa menjadi superkonduktor pembayaran tradisional?
Seiring dengan perkembangan teknologi blockchain, ekosistem pembayaran enkripsi yang paralel dengan sistem keuangan tradisional sedang secara bertahap dibangun. Hingga tahun 2024, saluran pembayaran enkripsi telah menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar, serta nilai transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun dolar AS. Angka ini sudah mendekati total transaksi tahunan Mastercard. Menurut laporan ARK Invest, nilai transaksi tahunan stablecoin mencapai 15,6 triliun dolar AS pada tahun 2024, yang masing-masing sekitar 119% dan 200% dari Visa dan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran dari enkripsi pembayaran telah menjadi fakta yang tak terbantahkan. Seperti yang diungkapkan oleh CEO sebuah perusahaan pembayaran, saluran pembayaran enkripsi adalah superkonduktor dari pembayaran. Mereka membentuk dasar dari sistem keuangan paralel, menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan untuk beroperasi lintas batas tanpa hambatan. Ide ini telah berkembang selama sepuluh tahun dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diharapkan menjadi inti dari inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Namun, masih ada banyak masalah yang perlu diselesaikan:
Pasar perdagangan: 16 triliun dolar
Pembiayaan perdagangan:89 triliun dolar
Pengiriman uang: 40 triliun dolar AS dana yang dipersiapkan
Rata-rata biaya transfer internasional mendekati 7%
3-5 hari kerja untuk sampai
1,4 miliar populasi tanpa akun bank
Artikel ini akan menganalisis secara menyeluruh bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain membawa manfaat bagi pembayaran tradisional dari perspektif pembayaran tradisional, dan mengeksplorasi berbagai skenario aplikasi nyata serta prediksi masa depan.
I. Saluran pembayaran yang ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, kita terlebih dahulu perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta mekanisme operasinya.
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit kompleks, selama 70 tahun terakhir, peserta utama dalam transaksi kartu kredit tidak berubah. Utamanya terdiri dari empat peran:
Pedagang
Pemegang kartu
Bank penerbit
Bank penerima
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akuisisi kemudian mewakili pedagang untuk menerima pembayaran dan memastikan dana diterima.
Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga penerima dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara pertukaran informasi pembayaran kartu kredit.
Jaringan organisasi kartu kredit dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, sementara jaringan closed loop seperti American Express dikelola oleh satu perusahaan yang menangani seluruh proses.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat banyak lapisan biaya dalam jaringan:
Biaya pertukaran: Dikenakan oleh bank penerbit, biasanya merupakan bagian besar dari total biaya pembayaran
Biaya Deck: Jaringan organisasi kartu mengenakan biaya, digunakan untuk kompensasi layanan yang diberikan.
Biaya penyelesaian: Dikenakan oleh lembaga penerima, biasanya merupakan persentase tertentu dari jumlah transaksi.
Struktur pasar yang sebenarnya lebih kompleks, melibatkan banyak pihak seperti gerbang pembayaran, pemroses pembayaran, dan penyedia layanan pembayaran.
1.2 sistem penyelesaian otomatis ( ACH )
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank-bank yang menggunakannya. Itu awalnya didirikan pada tahun 1970-an dan menjadi populer setelah pemerintah Amerika Serikat mulai menggunakannya untuk mengirimkan tunjangan jaminan sosial. Saat ini, ACH banyak digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Ada dua jenis utama transaksi ACH: pengiriman uang dan penarikan. Proses ini melibatkan pengirim, lembaga keuangan pengirim (ODFI), lembaga keuangan penerima (RDFI), serta operator ACH.
Sistem ACH terus berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern. "ACH Hari yang Sama" diluncurkan pada tahun 2015, tetapi masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki keterbatasan seperti batas transaksi per transaksi.
1.3 transfer bank
Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti transaksi sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian real estat.
Berbeda dengan jaringan pembayaran konvensional yang memproses pembayaran secara massal, kiriman uang modern menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), di mana setiap transaksi diselesaikan secara terpisah saat terjadi. Fedwire adalah sistem RTGS, sedangkan CHIPS adalah sistem penyelesaian bersih.
SWIFT sebagai jaringan informasi global, menyediakan layanan pertukaran informasi terstruktur yang aman untuk lembaga keuangan, tetapi bukan merupakan sistem pembayaran itu sendiri.
Dua, Contoh Nyata
enkripsi pembayaran memiliki keunggulan yang jelas dalam beberapa skenario tertentu:
Wilayah dengan permintaan tinggi namun penggunaan dolar tradisional terbatas, seperti Argentina, Venezuela, Nigeria, dan lainnya
Skenario globalisasi pembayaran, karena jaringan blockchain tidak terikat oleh batas negara
Pembayaran yang mendesak atau preferensi yang lebih tinggi
Skema jaringan bank perantara yang tidak efisien
Sebagai perbandingan, di negara-negara maju dengan tingkat penggunaan kartu kredit yang tinggi atau telah memiliki sistem pembayaran real-time, daya tarik pembayaran enkripsi cenderung lebih kecil.
2.1 Penerimaan Pedagang
Penerimaan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua jenis, yaitu integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan merchant untuk langsung menerima pembayaran enkripsi, sementara metode backend dapat memberikan penyelesaian yang lebih cepat dan lebih banyak saluran akses dana bagi merchant.
Dari segi wilayah, sebagian besar volume perdagangan berasal dari perusahaan yang menjual produk kepada konsumen di negara/wilayah yang merupakan pengadopsi awal enkripsi. Dari sudut pandang pedagang, permintaan utama berasal dari bidang perjudian online, perusahaan pialang saham ritel, dan sebagainya.
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara blockchain dan dunia nyata. Ini sangat populer di pasar yang sedang berkembang dan secara bertahap menggantikan bank tradisional. Individu dengan kekayaan tinggi juga semakin banyak menggunakan kartu ini sebagai alat untuk berbelanja di seluruh dunia.
2.3 Pengiriman uang
Remitansi merujuk pada pekerja di luar negeri yang mengirimkan dana dari negara tempat mereka bekerja kembali ke tanah air. Total remitansi global pada tahun 2023 diperkirakan mencapai 6560 miliar dolar. Sistem remitansi tradisional memiliki biaya yang tinggi, dengan rata-rata biaya sebesar 6,4% dari jumlah remitansi.
Enkripsi pembayaran dapat memberikan metode pengiriman uang internasional yang lebih cepat dan lebih murah. Volume transaksi utama berasal dari Amerika Serikat ke saluran-saluran seperti Amerika Latin, India, dan Filipina.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Sistem pembayaran tradisional di bidang ini tidak efisien, dan pembayaran dapat memakan waktu beberapa minggu untuk diselesaikan. Saluran pembayaran enkripsi dapat secara signifikan memperpendek waktu penyelesaian dan mengurangi biaya.
Kasus penggunaan utama B2B pembayaran termasuk:
Pembayaran pemasok XB: Importir membayar kepada pemasok
XB Piutang: Perusahaan dengan pelanggan global dapat menerima dana lebih cepat
Operasi Keuangan: Meningkatkan manajemen keuangan perusahaan, mempercepat ekspansi global
Pembayaran bantuan: Organisasi non-pemerintah memberikan dana bantuan kepada agen lokal
2.5 slip gaji
Enkripsi pembayaran sangat cocok untuk membayar gaji kepada pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Ini memungkinkan lebih banyak dana langsung masuk ke kantong penerima, bukan mengalir ke lembaga perantara.
2.6 Penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan
Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan adalah pasar yang sangat kompetitif. Dalam beberapa tahun terakhir, pasar telah matang, banyak perusahaan yang beroperasi secara berkelanjutan dan menyediakan saluran pembayaran lokal global. Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen" lokal, terutama umum di daerah seperti Afrika.
Tiga, Lisensi Regulasi dan Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau memperoleh izin secara mandiri. Yang pertama dapat masuk ke pasar dengan cepat tetapi memiliki margin keuntungan yang lebih rendah, sementara yang kedua memerlukan investasi awal yang besar tetapi dapat menawarkan produk yang lebih komprehensif.
Mencapai jangkauan lisensi global sangat menantang, karena setiap daerah memiliki peraturan transfer mata uang yang unik. Hanya di Amerika Serikat, dibutuhkan beberapa jenis lisensi yang berbeda. Perusahaan rintisan yang tidak terkelola dan tidak menyentuh aliran dana biasanya dapat menghindari persyaratan lisensi instan, sehingga dapat lebih cepat masuk ke pasar.
Empat, Tantangan
Enkripsi pembayaran menghadapi berbagai tantangan:
Masalah mana yang ada lebih dulu, ayam atau telur: Ketergantungan timbal balik antara konsumen dan pedagang.
Tingkat kegagalan yang tinggi dalam penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan, hambatan pengalaman pengguna, biaya yang tinggi, dan kualitas yang tidak konsisten
Masalah privasi: transparansi aktivitas di blockchain dapat menimbulkan risiko keamanan
Membangun hubungan dengan bank sulit: enkripsi pembayaran masih dianggap sebagai "kegiatan berisiko tinggi"
Kepatuhan perlu ditingkatkan: termasuk kepatuhan AML/KYC, kepatuhan aturan perjalanan, dll.
Lima, Prospek Masa Depan
Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan menunjukkan tren berikut:
Volume pembayaran tahunan mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS, terutama didorong oleh pembayaran B2B
Lebih dari 30 bank baru di seluruh dunia meluncurkan secara alami di saluran pembayaran enkripsi.
Meningkatnya penggabungan dan akuisisi antara perusahaan teknologi finansial dan perusahaan enkripsi
3 jaringan enkripsi yang dirancang khusus untuk pembayaran muncul
80% pedagang online menerima pembayaran enkripsi
Jaringan organisasi kartu memperluas cakupan di sekitar 240 negara dan wilayah
Sebagian besar dari 15 saluran remittance utama di seluruh dunia diselesaikan melalui enkripsi pembayaran.
Teknologi privasi di blockchain telah diadopsi secara luas
10% dari pengeluaran bantuan luar negeri dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi
Struktur pasar penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan cenderung stabil
Jumlah penyedia penerimaan mata uang P2P meningkat pesat
Lebih dari 10 juta pekerja jarak jauh menerima imbalan melalui enkripsi.
99% agen bisnis AI melakukan transaksi melalui saluran pembayaran enkripsi
25 bank kerjasama terkenal di Amerika Serikat mendukung perusahaan pembayaran enkripsi
Institusi keuangan mencoba menerbitkan stablecoin milik mereka sendiri
Platform pesan besar mengintegrasikan fungsi pembayaran enkripsi
Perusahaan pinjaman dan kredit mulai menerima dan mengirim pembayaran melalui enkripsi.
Tokenisasi besar-besaran stablecoin non-dolar AS, mendorong pasar valuta asing di blockchain
CBDC masih dalam tahap percobaan, belum mencapai skala komersial
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi superkonduktor untuk pembayaran, membawa penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan operasi lintas batas yang mulus untuk sistem keuangan global. Meskipun masih menghadapi berbagai tantangan, dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diharapkan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global. Dengan kemajuan teknologi yang terus menerus dan perbaikan lingkungan regulasi secara bertahap, kita akan melihat enkripsi pembayaran memainkan peran penting di lebih banyak bidang.
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
enkripsi pembayaran saluran: superkonduktor yang mengubah keuangan global
Enkripsi saluran pembayaran: Mengapa menjadi superkonduktor pembayaran tradisional?
Seiring dengan perkembangan teknologi blockchain, ekosistem pembayaran enkripsi yang paralel dengan sistem keuangan tradisional sedang secara bertahap dibangun. Hingga tahun 2024, saluran pembayaran enkripsi telah menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar, serta nilai transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun dolar AS. Angka ini sudah mendekati total transaksi tahunan Mastercard. Menurut laporan ARK Invest, nilai transaksi tahunan stablecoin mencapai 15,6 triliun dolar AS pada tahun 2024, yang masing-masing sekitar 119% dan 200% dari Visa dan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran dari enkripsi pembayaran telah menjadi fakta yang tak terbantahkan. Seperti yang diungkapkan oleh CEO sebuah perusahaan pembayaran, saluran pembayaran enkripsi adalah superkonduktor dari pembayaran. Mereka membentuk dasar dari sistem keuangan paralel, menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan untuk beroperasi lintas batas tanpa hambatan. Ide ini telah berkembang selama sepuluh tahun dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diharapkan menjadi inti dari inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Namun, masih ada banyak masalah yang perlu diselesaikan:
Artikel ini akan menganalisis secara menyeluruh bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain membawa manfaat bagi pembayaran tradisional dari perspektif pembayaran tradisional, dan mengeksplorasi berbagai skenario aplikasi nyata serta prediksi masa depan.
I. Saluran pembayaran yang ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, kita terlebih dahulu perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta mekanisme operasinya.
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit kompleks, selama 70 tahun terakhir, peserta utama dalam transaksi kartu kredit tidak berubah. Utamanya terdiri dari empat peran:
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akuisisi kemudian mewakili pedagang untuk menerima pembayaran dan memastikan dana diterima.
Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga penerima dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara pertukaran informasi pembayaran kartu kredit.
Jaringan organisasi kartu kredit dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, sementara jaringan closed loop seperti American Express dikelola oleh satu perusahaan yang menangani seluruh proses.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat banyak lapisan biaya dalam jaringan:
Struktur pasar yang sebenarnya lebih kompleks, melibatkan banyak pihak seperti gerbang pembayaran, pemroses pembayaran, dan penyedia layanan pembayaran.
1.2 sistem penyelesaian otomatis ( ACH )
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank-bank yang menggunakannya. Itu awalnya didirikan pada tahun 1970-an dan menjadi populer setelah pemerintah Amerika Serikat mulai menggunakannya untuk mengirimkan tunjangan jaminan sosial. Saat ini, ACH banyak digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Ada dua jenis utama transaksi ACH: pengiriman uang dan penarikan. Proses ini melibatkan pengirim, lembaga keuangan pengirim (ODFI), lembaga keuangan penerima (RDFI), serta operator ACH.
Sistem ACH terus berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern. "ACH Hari yang Sama" diluncurkan pada tahun 2015, tetapi masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki keterbatasan seperti batas transaksi per transaksi.
1.3 transfer bank
Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti transaksi sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian real estat.
Berbeda dengan jaringan pembayaran konvensional yang memproses pembayaran secara massal, kiriman uang modern menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), di mana setiap transaksi diselesaikan secara terpisah saat terjadi. Fedwire adalah sistem RTGS, sedangkan CHIPS adalah sistem penyelesaian bersih.
SWIFT sebagai jaringan informasi global, menyediakan layanan pertukaran informasi terstruktur yang aman untuk lembaga keuangan, tetapi bukan merupakan sistem pembayaran itu sendiri.
Dua, Contoh Nyata
enkripsi pembayaran memiliki keunggulan yang jelas dalam beberapa skenario tertentu:
Sebagai perbandingan, di negara-negara maju dengan tingkat penggunaan kartu kredit yang tinggi atau telah memiliki sistem pembayaran real-time, daya tarik pembayaran enkripsi cenderung lebih kecil.
2.1 Penerimaan Pedagang
Penerimaan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua jenis, yaitu integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan merchant untuk langsung menerima pembayaran enkripsi, sementara metode backend dapat memberikan penyelesaian yang lebih cepat dan lebih banyak saluran akses dana bagi merchant.
Dari segi wilayah, sebagian besar volume perdagangan berasal dari perusahaan yang menjual produk kepada konsumen di negara/wilayah yang merupakan pengadopsi awal enkripsi. Dari sudut pandang pedagang, permintaan utama berasal dari bidang perjudian online, perusahaan pialang saham ritel, dan sebagainya.
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara blockchain dan dunia nyata. Ini sangat populer di pasar yang sedang berkembang dan secara bertahap menggantikan bank tradisional. Individu dengan kekayaan tinggi juga semakin banyak menggunakan kartu ini sebagai alat untuk berbelanja di seluruh dunia.
2.3 Pengiriman uang
Remitansi merujuk pada pekerja di luar negeri yang mengirimkan dana dari negara tempat mereka bekerja kembali ke tanah air. Total remitansi global pada tahun 2023 diperkirakan mencapai 6560 miliar dolar. Sistem remitansi tradisional memiliki biaya yang tinggi, dengan rata-rata biaya sebesar 6,4% dari jumlah remitansi.
Enkripsi pembayaran dapat memberikan metode pengiriman uang internasional yang lebih cepat dan lebih murah. Volume transaksi utama berasal dari Amerika Serikat ke saluran-saluran seperti Amerika Latin, India, dan Filipina.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Sistem pembayaran tradisional di bidang ini tidak efisien, dan pembayaran dapat memakan waktu beberapa minggu untuk diselesaikan. Saluran pembayaran enkripsi dapat secara signifikan memperpendek waktu penyelesaian dan mengurangi biaya.
Kasus penggunaan utama B2B pembayaran termasuk:
2.5 slip gaji
Enkripsi pembayaran sangat cocok untuk membayar gaji kepada pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Ini memungkinkan lebih banyak dana langsung masuk ke kantong penerima, bukan mengalir ke lembaga perantara.
2.6 Penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan
Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan adalah pasar yang sangat kompetitif. Dalam beberapa tahun terakhir, pasar telah matang, banyak perusahaan yang beroperasi secara berkelanjutan dan menyediakan saluran pembayaran lokal global. Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen" lokal, terutama umum di daerah seperti Afrika.
Tiga, Lisensi Regulasi dan Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau memperoleh izin secara mandiri. Yang pertama dapat masuk ke pasar dengan cepat tetapi memiliki margin keuntungan yang lebih rendah, sementara yang kedua memerlukan investasi awal yang besar tetapi dapat menawarkan produk yang lebih komprehensif.
Mencapai jangkauan lisensi global sangat menantang, karena setiap daerah memiliki peraturan transfer mata uang yang unik. Hanya di Amerika Serikat, dibutuhkan beberapa jenis lisensi yang berbeda. Perusahaan rintisan yang tidak terkelola dan tidak menyentuh aliran dana biasanya dapat menghindari persyaratan lisensi instan, sehingga dapat lebih cepat masuk ke pasar.
Empat, Tantangan
Enkripsi pembayaran menghadapi berbagai tantangan:
Lima, Prospek Masa Depan
Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan menunjukkan tren berikut:
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi superkonduktor untuk pembayaran, membawa penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan operasi lintas batas yang mulus untuk sistem keuangan global. Meskipun masih menghadapi berbagai tantangan, dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diharapkan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global. Dengan kemajuan teknologi yang terus menerus dan perbaikan lingkungan regulasi secara bertahap, kita akan melihat enkripsi pembayaran memainkan peran penting di lebih banyak bidang.